Top 10 sfaturi pe care trebuie să le cunoști înainte de a contracta un credit

Sursa: Freepik

Aproape fiecare român s-a gândit cel puțin o dată la contractarea unui împrumut de la o bancă sau o instituție financiară. Aceasta poate fi o soluție salvatoare atunci când planifici o renovare majoră, achiziția unei mașini sau trebuie să acoperi cheltuieli urgente până la următorul salariu.

Astăzi, un credit poate fi obținut literalmente în câteva clicuri pe telefon, iar această accesibilitate se transformă adesea ulterior într-o problemă. Înainte de a semna contractul, este important să renunți la iluzii și să privești cifrele în mod obiectiv. Din acest motiv, am pregătit 10 sfaturi care te vor ajuta să nu ajungi împovărat de datorii.

Alegerea greșită a creditorului este o greșeală pe care nu ți-o poți permite

Piața financiară din România este extrem de competitivă. Băncile și instituțiile financiare nebancare se întrec pentru a atrage clienți, propunând condiții din ce în ce mai flexibile. Dar care sunt, în realitate, diferențele dintre ele?

• Dacă dispui de timp și ai un loc de muncă stabil, cu venit declarat, banca îți va oferi, de regulă, o dobândă mai mică.

• Când ai nevoie de bani imediat, un credit rapid prin IFN poate fi soluția potrivită.

Instituțiile nebancare se remarcă prin rapiditate, însă costurile sunt, în general, mai ridicate. Tocmai de aceea, evită să accepți prima ofertă care îți apare în cale și analizează atent graficul de rambursare înainte de a lua o decizie.

10 sfaturi practice pentru un debitor informat

Pentru ca un credit să fie un sprijin, nu o povară, respectă aceste reguli. Le-am structurat în puncte separate, pentru a-ți fi mai ușor să îți analizezi propria situație.

1. Nu te lăsa influențat de boomul creditării și de entuziasmul general

În prezent, românii se împrumută ca niciodată până acum. Astfel, la nivelul lunii octombrie 2025, volumul total al creditelor de consum a atins un nivel record de 80,8 mld. RON. Doar în luna martie 2024, numărul acestor credite a crescut cu 70 % față de anul precedent.

Ce rezultă din toate acestea? Accesul la bani rapizi a devenit mai ușor, însă stabilitatea financiară personală nu ar trebui să depindă de tendințele la nivel național. Faptul că toată lumea cumpără mașini în rate nu este, în sine, un motiv suficient pentru a face același lucru fără calcule.

2. Calculați pragul critic de îndatorare

Plata lunară totală pentru toate creditele nu ar trebui să depășească 30–40 % din venitul net al familiei. Dacă, după achitarea ratelor către bancă, nu vă mai rămân bani pentru alimentație normală, utilități și cheltuieli neprevăzute, creditul este peste posibilitățile voastre. Este mai bine să optați pentru o sumă mai mică sau un termen mai lung, pentru a reduce presiunea asupra bugetului.

3. Luați în considerare doar DAE (dobânda anuală efectivă)

Băncile preferă să promoveze o dobândă scăzută, însă în spatele acesteia se ascund adesea comisioane pentru:

• analiza cererii;

• administrarea lunară a contului;

• asigurarea de viață.

DAE este singurul indicator care include toate costurile. Doar comparând DAE oferit de diferite instituții veți putea vedea costul real al banilor.

4. Alegeți indicele corect

Dacă luați un credit în lei cu dobândă variabilă, alegerea dintre indicii ROBOR și IRCC va influența semnificativ stabilitatea ratelor voastre în viitor. Înțelegând modul de calcul al acestor indici, puteți evita în mod real surprizele neplăcute, mai ales atunci când piața începe să fie instabilă.

5. Luați creditul în moneda în care primiți salariul

Aceasta este o regulă de aur, care a salvat mulți oameni în perioade de criză. Fluctuațiile valutare pot majora datoria instantaneu, uneori chiar cu 10–20 %. Mai mult, acest risc există și în situațiile în care dobânda prevăzută în contract nu s-a modificat. Vă recomandăm să nu încercați să învingeți sistemul, presupunând că veți obține un câștig din cursul de schimb (doar dacă nu sunteți un profesionist în domeniul financiar).

6. Verificați condițiile de rambursare anticipată

Este întotdeauna mai avantajos să returnați banii mai devreme, dacă apare această posibilitate. Asigurați-vă că banca nu percepe comisioane mari pentru acest lucru. Chiar și plățile suplimentare mici, efectuate lunar, pot reduce durata creditului cu ani și vă pot economisi mii de lei din dobânzi.

7. Luați în calcul riscurile schimbării situației economice

Trăim într-o perioadă de instabilitate, în care creșterea ratelor dobânzilor la credite a devenit o realitate obișnuită. Includeți întotdeauna în bugetul vostru o marjă de siguranță pentru situația în care dobânda voastră ar putea crește cu 1–2 %. Dacă o astfel de majorare ar deveni pentru voi o catastrofă financiară, atunci este mai bine să renunțați complet la credit.

8. Nu luați credit pentru bunuri „de statut”

A împrumuta bani pentru un iPhone nou, o geantă de marcă sau o vacanță este una dintre cele mai proaste strategii financiare existente. Beneficiul achiziției dispare după o săptămână, însă plata se întinde pe luni de zile. Creditul are sens doar pentru investiții în locuință, educație sau pentru lucruri care sunt cu adevărat necesare pentru muncă ori pentru sănătate.

9. Solicitați pașaportul complet al creditului

Înainte de semnarea contractului, instituția financiară este obligată să vă furnizeze un document care să conțină toate detaliile împrumutului. Nu ezitați să puneți întrebări cu privire la fiecare punct care vi se pare neclar. Acordați o atenție deosebită capitolului referitor la penalități.

10. Comparați cel puțin trei oferte

Nu acceptați niciodată prima variantă (chiar dacă este vorba despre banca la care vă încasați salariul). Uneori, o bancă „străină” poate oferi condiții mult mai avantajoase pentru a vă atrage ca client. Folosiți în acest scop calculatoare online și platforme de comparație.

Cum să acționați în cazul apariției unei situații de forță majoră?

Întrebați-vă chiar acum: ce voi face dacă mâine îmi pierd locul de muncă? Dacă înțelegeți că nu mai puteți rambursa creditul din cauza unor circumstanțe dificile de viață, în niciun caz nu dispăreți din vizorul creditorului. Acționați conform următorului algoritm:

1. Contactați banca și depuneți o cerere privind dificultățile financiare cu 10–15 zile înainte de data scadenței.

2. Solicitați o amânare a rambursării principalului (plătiți doar dobânda) pentru 3–6 luni sau cereți prelungirea termenului creditului, ceea ce va reduce plata lunară.

3. Dacă pe piață au apărut oferte mai avantajoase, încercați să negociați condiții care să corespundă indicilor actuali ROBOR sau IRCC.

4. Verificați polița de asigurare pentru șomaj sau pierderea capacității de muncă și, dacă este posibil, utilizați-o pentru a acoperi o parte din datorie.

5. Dacă aveți mai multe credite la instituții diferite, încercați să le consolidați. Acest lucru va reduce povara totală a dobânzilor și va simplifica gestionarea datelor de plată.

În ultimă instanță, apelați la Centrul de soluționare alternativă a litigiilor, în cazul în care banca refuză să facă concesii. Pentru consumatori, acest serviciu este gratuit.

Concluzie

În 2025, creditul a devenit parte din viața de zi cu zi. Oamenii nu mai reacționează cu teamă la simpla lui menționare. Cu toate acestea, un împrumut financiar presupune responsabilitate personală. Atât timp cât, indiferent de circumstanțe, sunteți stăpânii situației și nu prizonierii propriului credit, acționați corect.

Analizați atent fiecare clauză a contractului, nu ignorați tendințele pieței și lăsați-vă întotdeauna un spațiu de manevră financiară. O abordare responsabilă astăzi vă va oferi liniștea de mâine!